Cum am descoperit secretul unui viitor financiar mai sigur pentru copiii mei: Programul Centenar Junior

Introducere

Într-o zi, pe când aveam musafiri de la grădiniță, un adult a menționat: „Fratele lui mai tănăr chiar a reușit să-și cumpere mașină din banii Centenar.” Secretul? Părinții lor au pus constant bani deoparte în programul "Centenar Junior". Acum la noi, având trei copii, m-am gândit imediat: ce-ar fi dacă aș putea economisi și eu așa, pentru ca fiecare copil să aibă o bază financiară la 18 ani? O sumă cu care să-și poată îndeplini un vis: avans pentru o mașină, o excursie memorabilă, un aparat foto profesional sau o bicicletă nouă.

Așa am început să cercetez acest program puțin cunoscut, dar cu beneficii bune.

Programul Guvernamental de Economisire "Junior Centenar"

"gROwth – Contul individual de economii Junior Centenar" este un program guvernamental român, al cărui scop este să încurajeze părinții să economisească pe termen lung pentru copiii lor. Acesta este un cont special de economii, gestionat de Trezoreria Statului, care se deschide automat pentru fiecare copil cu cetățenie română care nu a împlinit încă vârsta de 18 ani.

Funcționarea programului poate fi rezumată astfel:

1. Deschiderea automată a contului: Unul dintre marile avantaje ale programului este că părinții nu trebuie să îl solicite în mod special. Trezoreria Statului deschide automat contul de economii pe numele fiecărui copil eligibil, pe baza codului numeric personal (CNP).

2. Depuneri: Oricine (părinte, bunic, cunoștință) poate depune bani în lei în cont, în orice moment. Acest lucru se poate face prin transfer bancar, mandat poștal sau în numerar la ghișeele Trezoreriei Statului. La efectuarea depunerii, trebuie specificate numele și codul numeric personal (CNP) al copilului beneficiar.

3. Prima de stat: Cel mai atractiv element al programului este sprijinul anual de la stat. Dacă suma depusă într-un an calendaristic în cont atinge sau depășește 1.200 de lei, statul acordă o primă de 600 de lei în cont. Este important de menționat că, dacă depunerea nu atinge 1.200 de lei, prima de stat nu se acordă în anul respectiv.

4. Dobândă anuală: Suma din cont (cu excepția primei) produce o dobândă anuală de 3%. Această dobândă, la fel ca și prima de stat, este scutită de impozit.

5. Retragerea banilor: Copilul poate accesa suma economisită după împlinirea vârstei de 18 ani. La acel moment, tânărul adult trebuie să se prezinte cu cartea de identitate la unitatea teritorială a Trezoreriei Statului de care aparține și suma îi va fi transferată în contul său bancar. Retragerea banilor înainte de acest termen este posibilă doar în situații excepționale, de natură medicală gravă.

Avantaje și dezavantaje:

🤔 În situația mea, cu trei copii, pot beneficia de program pentru fiecare în parte, astfel că, depunând anual 3 x 1.200 de lei, aceștia pot primi în total o primă de stat de 1.800 de lei, crescând astfel considerabil suma economisită pentru copiii mei.

Cât se poate economisi? O estimare simplă

Deoarece programul nu este foarte răspândit și nu toți părinții încep economisirea de la nașterea copilului, sumele finale pot varia. Mai jos am pregătit un tabel estimativ, presupunând o depunere constantă de 1200 lei/an pentru a obține prima maximă.

• Suma estimată include dobânda compusă de 3%/an. Valoarea finală poate varia.

Cum se depun banii? Proces simplu, dar cu detalii importante

Un aspect esențial de reținut este modul de transfer al sumelor. Vei avea nevoie de un IBAN unic valabil la nivel național pentru acest program, precum și de datele copilului.

1. IBAN: Folosește contul IBAN deschis la Trezorerie pentru program RO17TREZ701460101XXXXXXX.
2. Beneficiar: Trebuie să introduci NUMELE COMPLET AL COPILULUI și CNP-ul. Aceste informații sunt obligatorii. Numele adultului care face depunerea nu trebuie să apară la beneficiar.
3. Cine poate depune? Oricine! Un părinte, un unchi, o bunică sau un prieten poate transfera bani în contul copilului, cu condiția să introducă corect numele și CNP-ul minorului.

⚠️ Atenție: Un detaliu practic pe care l-am descoperit este că majoritatea aplicațiilor bancare nu permit setarea plăților recurente către Trezorerie. Deci, va trebui să faci depunerea manual în fiecare lună. Dacă greșești la completarea datelor, nu te îngrijora – banii se vor întoarce în câteva zile, semn că ceva nu a fost completat corect.

Cum afli cât s-a strâns în cont?

Ca părinte, poți solicita soldul sumelor depuse (extrasul nu include prima sau dobânda, acestea se calculează la final). Trebuie doar să trimiți un e-mail către unitatea Trezoreriei junior.sector1@anaf.ro, atașând copia actului de identitate și certificatul de naștere al copilului. Vei primi o declarație de consimțământ, pe care trebuie să o completezi și să o retrimiți. Procesul este simplu și te ajută să urmărești evoluția economiilor.

Comparație: Junior Centenar vs. Cont de Economii la o Bancă Comercială

Pentru a înțelege mai bine avantajele concrete ale programului Junior Centenar, vom compara simularea oficială a acestuia cu o ofertă tipică a unei bănci comerciale. Mai jos, prezentăm două scenarii: primul ilustrează rezultatele obținute prin programul Junior Centenar, conform cadrului legislativ în vigoare, iar al doilea modelează un cont de economii la o bancă comercială.

Scenariul 1: Programul de Stat Junior Centenar (Simulare Oficială)

Următorul tabel prezintă simularea oficială a programului, luând în calcul o depunere anuală de 1.200 lei, o dobândă de 3% și prima de stat de 600 lei pe an. Acest calcul se bazează pe cadrul legislativ actual.

Simulare: Beneficii Cont Junior – Cadru legislativ în vigoare

După cum arată tabelul, la suma depusă de 22.800 lei pe parcursul a 18 ani, se adaugă un total de 17.317,70 lei (10.800 lei din prima de stat și 6.517,70 lei din dobândă). Astfel, suma totală acumulată ajunge la 40.117,70 lei.

Scenariul 2: Cont de Economii la o Bancă Comercială (Dobândă de 5,5%)

Pentru comparație, să analizăm o simulare pentru un cont de economii la o bancă comercială. Este important de menționat că acest tabel specific, găsit pe internet, conține mai multe erori de calcul. Cu toate acestea, chiar și cu aceste greșeli, servește ca un punct de referință util.

Simulare dobândă 5,5% - cont de economisire (Tabel original, cu erori)

În această simulare cu erori, după depunerea a 22.800 lei, dobânda netă totală este de 14.632,06 lei.

Concluzie

Comparația evidențiază clar superioritatea programului Junior Centenar. În timp ce randamentul net al ofertei bancare (chiar și cu o dobândă mai mare, de 5,5%) rămâne sub 15.000 de lei, câștigul total în cadrul programului Junior Centenar (primă + dobândă) depășește 17.300 de lei.

Diferența decisivă este prima de stat anuală de 600 de lei, care asigură un randament instant, neimpozabil, de 50% pentru depunerea anuală de 1.200 de lei. Acest sprijin semnificativ face din Junior Centenar o alegere strategică remarcabilă și sigură, care depășește produsele de economisire bancare tradiționale și creează o fundație financiară solidă pentru viitorul copilului.

Sper că acest articol te-a ajutat să înțelegi avantajele programului Centenar Junior. Sunt curios de experiențele voastre! Scrieți în comentarii:

• La ce vârstă ați început să economisiți pentru copiii voștri?
• Folosiți și alte metode de economisire?

Întrebări Frecvente (FAQ)

1. Ce s-ar întâmpla dacă am investi întreaga alocație a copilului în programul Junior Centenar?

Să luăm un exemplu concret cu alocația actuală (aprox. 323 lei/lună):

• Depunere anuală: 323 lei/lună * 12 luni = 3.876 lei
• Câștig anual: 600 lei (prima de stat) + (3.876 lei * 3% dobândă) = 600 + 116 = 716 lei
• Randament efectiv: (716 lei câștig / 3.876 lei depunere) ≈ 18,5%

Acest lucru înseamnă că, prin depunerea întregii alocații, am obține un randament anual de aproape 18,5%, fără niciun risc. Deși randamentul procentual este mai mic decât cel de 50% obținut la depunerea minimă, acesta încă depășește cu mult majoritatea ofertelor de pe piață.

2. Există un prag de la care o altă investiție de stat, precum titlurile de stat Fidelis, ar putea fi o alegere mai bună?

Aceasta este o întrebare strategică excelentă. Răspunsul depinde de suma pe care intenționăm să o depunem anual. Cel mai mare avantaj al programului Junior Centenar este prima fixă de 600 de lei, în timp ce avantajul programului Fidelis este dobânda procentuală mai mare (să luăm ca exemplu o dobândă atractivă de 7%).

Există un "prag" de la care un program devine mai avantajos decât celălalt. Acest punct depinde de suma depunerii anuale:

• Dacă depunerea anuală este mai mică de 15.000 de lei: Programul Junior Centenar este câștigător. În acest interval, prima de stat fixă de 600 de lei asigură un randament suplimentar atât de mare, încât dobânda mai mare a programului Fidelis nu îl poate compensa.
• Dacă depunerea anuală este mai mare de 15.000 de lei: Programul Fidelis (cu o dobândă ipotetică de 7%) devine mai avantajos. La un capital atât de mare, dobânda procentuală mai mare generează deja un profit mai mare decât dobânda de 3% a programului Centenar plus prima fixă de 600 de lei.

Deoarece în cazul majorității familiilor economiile anuale sunt cu mult sub 15.000 de lei, pentru economisirea pe termen lung destinată copilului, programul Junior Centenar reprezintă alegerea logică și cea mai profitabilă.

3. Care este cea mai inteligentă strategie financiară dacă o familie poate economisi mai mult de 1200 de lei pe an pentru copil?

Pentru o familie care poate economisi o sumă mai mare, cea mai bună strategie nu este "ori una, ori alta", ci "și una, și alta", urmând o ordine de investiții bine stabilită.

Ordinea optimă a investițiilor este următoarea:

Pasul 1: Maximizarea Primei Centenar (primii 1200 de lei) În fiecare an, primii 1200 de lei ar trebui depuși în contul Junior Centenar. Astfel, valorificăm prima de stat de 600 de lei, care reprezintă un randament instantaneu de 50%, de neegalat. Nicio altă investiție fără risc nu oferă un randament mai bun pentru această sumă.

Pasul 2: Fructificarea capitalului rămas cu titluri Fidelis/Tezaur Dacă după alimentarea contului Centenar mai rămân sume de economisit, acestea ar trebui investite în titlurile de stat românești Fidelis sau Tezaur. În prezent (septembrie 2025), programul Fidelis oferă dobânzi anuale între 7,20% și 7,90%. Acestea sunt investiții stabile, sigure și cu randament bun. (Tezaur poate fi achiziționat pe Ghiseul.ro, iar Fidelis este disponibil pe platformele de tranzacționare ale băncilor.)

Prin această strategie în doi pași, putem construi un portofoliu extrem de robust și diversificat pentru copilul nostru, care include o primă fixă de neegalat, protecție împotriva inflației și o dobândă stabilă și ridicată. (Vom reveni cu articole detaliate despre programele Tezaur și Fidelis)

Deși la aceste titluri de stat există un prag minim de subscriere (de ex., 5.000 de lei în cazul Fidelis), iar procesul este ceva mai complex, părintele care își împarte conștient economiile între aceste programe de stat sigure și cunoscute asigură un capital de pornire extrem de puternic și bine diversificat pentru copilul său.

4. Trebuie să deschid eu contul Junior Centenar pentru copilul meu?

Nu, și aceasta este una dintre cele mai mari simplificări ale programului. Părinții nu trebuie să deschidă niciun cont. Pentru fiecare copil născut în România care deține un CNP, statul a creat deja automat un cont colector virtual la Trezoreria Statului. Prin urmare, nu este vorba de un produs bancar comercial și nu este necesar niciun proces de deschidere a contului. Transferul se face practic pe CNP-ul copilului. Există un singur cont colector național.

5. Se poate solicita sprijinul retroactiv? Fetița mea are acum 10 ani.

Din păcate, nu se poate solicita retroactiv nici prima de stat, nici dobânda pentru anii în care contul nu a existat. Vestea bună este însă că merită extrem de mult să începeți depunerile acum! Dacă începeți acum să transferați bani în "contul" fiicei dumneavoastră de 10 ani, veți fi eligibil pentru prima de stat de 600 de lei și dobânda de 3% în următorii 8 ani (până la împlinirea vârstei de 18 ani). Chiar și așa, puteți acumula o sumă considerabilă pentru ea.

6. Este un lucru bun, dar dacă inflația este mai mare de 3%, banii nu vor valora mai puțin la final?

Aceasta este o observație perfect justificată. Într-adevăr, într-un mediu cu inflație ridicată, dobânda de 3% singură nu protejează puterea de cumpărare a banilor. Însă, adevărata putere a programului Junior Centenar nu stă în dobândă, ci în prima de stat de 600 de lei. Cei 600 de lei primiți pentru o depunere anuală de 1200 de lei reprezintă un randament instantaneu de 50%, fără niciun risc. Acest "câștig" extraordinar din primul an compensează cu mult efectul negativ al inflației. Prin urmare, programul ar trebui privit nu ca un simplu cont de economii, ci ca o "rachetă de lansare" a economiilor, susținută de un bonus uriaș din partea statului.

7. Cum pot depune bani în contul Junior Centenar al copilului meu?

Deoarece contul există deja automat, singura sarcină a părintelui/cunoscutului/mătușii este să depună banii. Acest lucru se face printr-un simplu transfer bancar (ordin de plată) către contul colector central, național.

La efectuarea transferului, trebuie să acordați atenție următoarelor aspecte:

• În secțiunea de detalii/mențiuni a plății, este obligatoriu să introduceți următoarele două date: numele complet al copilului și CNP-ul copilului.
• Pe baza acestor informații, statul identifică în contul virtual al cărui copil să înregistreze suma. Nu este nevoie de un număr de cont individual; identificarea se face pe baza CNP-ului.

Depunerea se poate face prin transfer bancar, la Poștă sau direct la Trezorerie; esențială este întotdeauna menționarea corectă a numelui și CNP-ului copilului.

8. Există posibilitatea de a urmări soldul contului printr-o aplicație mobilă?

În prezent, din păcate, nu. Deoarece Trezoreria Statului este o instituție publică tradițională, nu dispune de o aplicație mobilă sau de o interfață online modernă, așa cum suntem obișnuiți la băncile comerciale. Soldul poate fi verificat prin solicitarea unui extras de cont, care poate fi cerut periodic la adresa de e-mail comunicată mai sus.